בטח יצא לכם להיות בוויכוח בין מכרים/חברים בנושא האם כדאי לרכוש דירה? ובטח כבר שמעתם שאם תקנו דירה אז תשלמו פי 2 בסוף לבנק (וזה נכון). ובטח אמרו לכם שלקנות דירה/בית זה להיות משועבד לבנק והבית לא שלך ובלה בלה בלה.
קניית דירה עם הון עצמי נמוך – "משכנתא אחת" מספקים משכנתאות לדירות של עד 1M שקל עם הון עצמי של 100K ש"ח בלבד, ודירות של עד 1.5M שקל עם הון עצמי של 200K ש"ח בלבד.
אז יש לנו כמה דברים להגיד בנושא וברשותכם נתחיל מהסוף להתחלה.
לקחת משכנתא זה להשתעבד לבנק
וזה נכון, כאשר לוקחים משכנתא מהבנק זה להיות משועבד לבנק, אחרת מי ייתן לנו סכומים כאלה? ונכון הבית לא שייך לנו אלא לבנק עד שלא נסיים את המשכנתא, אבל מה שונה בשכירות?
אם אנחנו לא נשלם שכירות בעל הנכס יגיד לא נורא אתם לא משועבדים?
ברור שמי שגר בשכירות משעובד לבעל הנכס, איזה ברירה יש לכם? לצאת לגור ברחוב? אז בואו נסגור שכל זמן שהנכס לא שלכם אתם משועבדים, או לבנק או לבעל הנכס.
עכשיו תחליטו מה עדיף להיות משועבד לבנק שבסוף של דבר הנכס יהיה שלי או להיות משעובד לבעל הנכס?
אם תקנו דירה תשלמו פי 2
על פניו בצורה פיננסית אבסולוטית בחישוב פר חודש, רכישת דירה היא לא דבר כדאי כלכלית, מה שלא לוקחים בחשבון בחישוב פיננסי אבסולוטי זה שאם אתה לא תקנה דירה (מהבנק) אתה תצטרך לגור בשכירות, לא קיים מצב שאתה לא משלם, האפשרויות הם לקנות דירה (מהבנק) או לשלם לשכירות, ככה או ככה אתה משלם.
ולכן כאשר אנחנו רוכשים דירה אנחנו בעצם יוצרים חסכון הפוך, חסכון שאת הכסף שלו כבר קיבלנו ורכשנו בעזרתו את הבית/הדירה, ועכשיו אנחנו מתחילים לחסוך, חסכון מאולץ, חסכון שאין לנו ברירה, ולמה זה כדאי? ממספר סיבות, אבל קודם בוא נראה כמה עובדות:
דוגמא: לקוח שקונה דירה ב-1.5 מיליון, אם הוא לקח משכנתא ללא הון עצמי בגסות/בממוצע הוא ישלם סביב 7.5 אלף ₪ החזר חודשי.
לגור בשכירות באותה דירה (שבדוגמא) הוא בטח ישלם סביב 3.5-3.7 אלף ₪, זאת אומרת שהלקוח משלם סביב 4 או 4.5 אלף ₪ ל-25 או ל-30 שנה יותר מאשר עלות השכירות כדי שבסוף הבית יהיה שלו.
אבל אתם יודעים כמה זמן אנשים חיים בישראל, (לפני 3 שנים) נכון לשנת 2018 – הממוצע לשני המינים היה 82.8, בשביל שיהיה קל נניח שאנשים חיים עד גיל 83, אתם רוצים לדעת מאיזה גיל אנשים עוזבים את הבית?
על פי הלמ"ס, נכון לשנת 2019 68% מהצעירים בני 25-34 יוצאים מהבית של ההורים אחרי גיל 34 כבר הרוב המוחלט עוזב את בית הוריו.
לכן אפשר להגיד שאם אנשים עוזבים את בית ההורים בין גיל 25 לגיל 34 ואנשים חיים בממוצע עד גיל 83, אז אפשר לומר שאנשים גרים מחוץ לבית של ההורים בין 49 ל-58 שנה.
למה נתון זה חשוב, כי אם נחזור לדוגמא של הלקוח שקנה דירה ושילם יותר, שימו לב כמה יתרונות יש לו:
- הוא שילם במשך 25-30 שנה, נכון שילם יותר, אבל מי שישכור דירה ישלם במשך 49-58 שנה, נכון הוא ישלם פחות אבל הרבה יותר זמן.
- מי שקנה דירה סביר להניח שאחרי כמה שנים הדירה תעלה את הערך שלה, הוא ימשיך לשלם (עם תכנון נכון) סכום שהוא חזה מראש, מי שמשכיר דירה לא יודע כמה יעלה להשכיר אותה בעוד שלוש שנים אפילו וסביר להניח ש-20 שנה אחרי השכירות כבר תכפיל את עצמה.
- מי שקונה דירה אחרי 25-30 שנה, שהוא יוצא לפנסיה, זה בערך הגיל שמסיימים לשלם על המשכנתא (בדיוק בזמן נכון) הוא מפסיק לשלם. מי שלא קונה דירה וגר בשכירות, אתם יודעים כמה קשה לשלם שכירות במקום טוב עם הפנסיה? קשה מאוד תאמינו לנו ראינו כבר אלפי זוגות….
- בנימה אישית – ראיתם פעם מישהו שקנה דירה ואחרי 20-25 שנה הצטער? וכמה אנשים אתם מכירים שלא קנו דירה והצטערו?
יותר מזה מי שלא קונה דירה יוצר אפקט דומינו שגם לילדים שלו לא יהיה דירה, ואני אסביר למה.
(באמת אין הכוונה להפחיד אלא לשים את הדברים על דיוקם, מה שנקרא עובדות.)
אנשים שרוכשים דירה אחרי 30 שנה בעצם הדירה שלהם, ההוצאות יורדות (כי הרי לרוב האנשים הדירה זה ההוצאה הגדולה ביותר בחיים) ולעיתים אפילו נשאר להם עודף חודשי, אין להם ילדים (לשלם עליהם), אין להם משכנתא, אין להם גן פרטי אין אוניברסיטה ועוד ועוד ועוד.
ולכן בתקציב יחסית נמוך הם הרבה פעמים מגיעים לעודף כלכלי והם אפילו יכולים לעזור לילדים שלהם.
מי שלא קונה דירה, יצטרך להפריש סכומים מאוד גדולים מהפנסיה שלו לטובת שכירות, ככה שבסופו של דבר יישאר לו הרבה פחות כסף בחישוב החודשי, במקרה הטוב הוא לא יוכל לעזור לילדים ובמקרה הרע הילדים יצטרכו לעזור לו.
כאשר ההורים עוזרים לילדים גם לילדים יותר קל להגיע לבית וכאשר הילדים עוזרים להורים החלום לדירה מתרחק והולך.
לגבי השאלה הראשונה האם כדאי לקנות דירה? התשובה ברורה ל-90% מהישראלים והתשובה היא כן.
לכל שאלה וליועץ משכנתאות בכיר מלאו את הפרטים בטופס שלפניכם ונחזור אליכם בהקדם.
